1、近因原则，保险责任的判定准则 简单来说，近因是指直接引发损失的决定性原因。在保险事故中，如果近因属于保险合同约定的承保范围，保险公司就需履行赔付义务。比如小王的车祸，直接导致了身故，这是近因，因此意外险赔付成立。
1、然而，6家保险公司根据交警部门开具的事故分析书，最终以“邹某并非交通意外导致的意外身亡，而是自杀身故”，属于合同的免责条款，故拒赔赔偿。对于保险公司给出的说法，邹某家属深表不服，并将6家保险公司同时告上法院。
2、案例分析上述案件中，是由于梁先生家人在梁先生发生事故后没能及时就医诊断，也没能在死亡后进行尸检，导致梁先生的死亡原因无法判定，所以保险公司会拒赔。若是由于疾病导致的梁先生身故，那么就不在意外险的赔偿范围内，所以死亡原因是意外险中很重要的因素，要满足意外险的赔付范围才可以进行赔付。
3、意外险理赔是有一定要求的，只有符合突发的，外来的，非本意的，非疾病的，这4种情况，才能算是意外事故。否则无法按照意外险进行赔偿。
4、男子开车坠落水库 王先生之前在一家保险公司投保了一份意外险，保额1300万。2019年5月份，家住重庆的王先生驾车行至某水库附近，由于当天下雨很大，开车视线不好，王某驾车发生意外，坠落河中，不幸遇难。事后，王先生妻子等家人便向保险公司申请理赔，结果却遭拒赔。
1、一般来说，意外险的最佳报案时间为事发2天内，即48小时之内。超过这个时间，保险公司将很难收集现场证据，并及时理赔。
2、湖北荆门男子坠河身亡，11家保险公司抱团拒赔，这也说明想要得到保险公司赔付，也是一件比较困难的事情。事情发生于二零一六年，湖北荆门的周华意外坠河，被发现时已经死亡。当地警方经过一番深入调查后，得出结论：周华是夜间驾车坠入水塘，溺水窒息死亡。
3、基于以上原因，11家保险公司认定周华系自杀骗保，故当时拒绝赔偿。法院判决结果2016年6月14日，湖北省荆门市掇刀区人民法院作出判决，判决书如下。从判决书上和事后保险公司的回应来看，11家保险公司均进行了赔付，只是赔偿金是按照法定受益人（偿还债务）。
除此之外，意外险和其他险种不一样，意外险有生效时间的限定。有的保险是在投保的第二天才会产生效果，有的险种是在投保后3到5天才会生效。保险公司就算是理赔，也要在保险合同生效之后。如果是在3到5天之内才会生效的合同，两天之内发生了意外，保险公司也是不赔的。最终结果。
因为男子生前投的保是意外险，而意外险的赔偿原因不包括因为潜在病因引起的猝死。南宁的小张任职于一家中日合资企业。2019年11月6日，由于连续加班，小张晕倒在车间内，同事将他紧急送医抢救。但最终小张因为抢救无效而死亡。
其实，保险公司的解释是比较合理的，因为医学上对猝死的定义是“看似非常健康的人，可能存在的疾病或功能障碍而猝死”，也就是说，猝死一般是由疾病引起的，而不是意外事故。他的妻子对保险公司的这个解释并不满意，据妻子说他身体一直很健康，体检上没有显示任何问题。
保险公司拒赔原因 小张所购买的人身意外险理赔条件必须是意外、突发，而且不是人为以及疾病导致的，同时满足这四个条件才能够达到赔偿的标准。而小张之所以会猝死，就是因为他身体里隐藏的疾病被触发，所以不属于理赔的范围之内。
意外险不赔付的原因一般是不属于意外险保障范围。投保意外险想要获得理赔就一定要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害这四个条件才能理赔。意外险详细赔付范围需提前了解一下：《意外险包括哪些范围？这些常见的意外保险公司是不赔的》。
如果在保障期内，由低风险职业换了高风险职业的，最好告知保险公司。最后，有些意外险产品对过往保额有要求，会问到已生效的意外险保额是否超过 200 万，如果超过就不能投保。注意不赔情况 首先要关注报销范围，有些产品不能报销自费药，所以，要尽量挑选不限社保范围，且报销比例高的产品。
案例分析在意外险中，对于意外事故的定义是遭遇到外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见的是身体受到伤害的客观事实。满足上述条件之后保险公司才可以进行赔付。其次，若是属于保险合同的免责协议范围内的，保险公司也可以拒绝赔偿。
案例详情2007年5月，王某的邻居意外掉入水中，王某在救邻居时不幸溺水身亡，由于王某是家中的独子，父母均为聋哑人，在王某去世后，家中生活异常拮据，父母只能凭借政府和亲戚的救济度日，但在王某去世前，曾在某保险公司投保了一支意外伤害险，保费是168元，事故保险金为10万元。
张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿10万元。赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。
启示：车祸猛于虎，生死稍纵即逝。保险未雨绸缪，为你和你的家人撑起一把安全的“保护伞”。中国人寿总经理推荐了3334万的产品，有亲情，有爱情，有保险！案例二：滕州客户X老师，48岁。
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